【世界经理人编者按】 古人云：“白手起家”。个人创业初期面临的最大问题，就是这“白手”二字。银行个人创业贷款兴起的原因，恰恰是为了弥补创业者的心有余而力不足。在银行看来，个人创业贷款已经成为继住房、汽车按揭贷款之后的又一贷款业务增长点，恰恰也填补了银行贷款业务的一个空白。两厢情愿，结出个人创业贷款的希望之果。
创业需要贷款 个人创业贷款的诞生，是经济快速发展的必然产物。 特许经营的蓬勃兴起，为个人创业贷款的发展提供了契机。随着零售业、服务业、餐饮业和娱乐业大胆运用特许经营的管理理念，企业纷纷“克隆”自己。这不仅成为企业自身实现低成本扩张的重要渠道，更为个人创业提供了理想空间，被称为“本世纪最主要的商业经营模式”。创业者可以借用企业品牌、声誉以及先进的管理技术，降低经营成本与风险，更易获得成功。目前，上海的个人创业渠道越来越多，特许加盟的经营范围已经从传统的餐饮、零售、美发美容、延伸至教育文化、房产中介、汽车租赁等领域。 长期以来，很多个体户实际上就是民营小企业主，但由于没有法律依据，个体户的角色很大程度上制约了他们的发展。自《个人独资企业法》正式实施后，个人独资企业打开了发展空间，个人创业投资风生水起。个人创业投资发展不断提速，融资瓶颈也随之日益凸现，金融逐步成为扶持个人创业投资的重要支撑。早在2000年，工行便与柯达公司达成了助业贷款的协议，浦发银行则与联华便利联手推出促进就业担保贷款。个人创业贷款由此形成了雏形。 创业热了贷款 点对点式的个人创业贷款雏形覆盖范围相当有限，银行也逐渐嗅到了这个市场的巨大潜力。从去年起，本市不少银行开始变更点对点式的业务模式，个人创业贷款逐步发展成为银行一项点对面的专项业务。换言之，只要符合银行贷款条件，任何个人创业者都“来者不拒”。 由于还处于初创阶段，比起住房、汽车按揭贷款，个人创业贷款还算不上异常火爆。首先，这是一项崭新的业务品种，普通市民对它的认知程度还不够，银行也缺少经验；其次，个人创业贷款属非大众化的金融产品，并非所有市民都有需求，再加上部分银行业务品种的局限性，导致产品的社会需求量有限；第三，上海市个人信用征信体系仍不完善，个人信用评估较难，且创业前期投入后，后期能否收回存在诸多不确定因素，所以银行放贷有一定风险。 尽管如此，业内对个人创业贷款的态度仍非常乐观。个人创业贷款的推出填补了贷款市场的“中间地带”。长期以来，创业初期启动资金缺口以及经营中的流动资金问题，一直是困扰个人创业最大的问题。个人创业难，难就难在个人融资渠道狭窄上。向银行申请企业贷款，怕门槛太高，而私人贷款，银行却只有针对个人消费的贷款业务，个人创业者面临“两头难”的窘境。公司信贷和零售信贷的“中间地带”为各大商业银行所忽视，而这正是造成创业者贷款难窘境的主要原因。个人创业贷款的推出，填补了银行在信贷“中间地带”服务和产品缺失，为个人创业融资打开了一扇方便之门。 创业如何贷款 目前本市各大银行个人创业贷款的贷款用途、对象、条件、程序和担保上有一定的相似之处，差别主要在贷款期限、额度和偿还上（见附表）。相似之处以农行上海市分行的“个人生产经营贷款”为例。 贷款用途：一般是指贷款行对从事合法生产经营活动的自然人发放的，以合法、正常的生产经营需求为用途的人民币贷款。 贷款对象：个体工商户和个人独资企业、合伙企业、中外合作企业等承担无限责任的非法人企业业主和其他符合条件的自然人。 贷款条件：在本市有固定住所，具有本市常住户口或有效居留身份、具有完全民事行为能力的自然人；经工商行政管理部门及其他有关部门批准，依法登记注册，持有合法有效的营业执照和生产经营许可证书等其他合法有效的生产经营证明，有固定的经营场所，贷款用途明确、合法；有稳定的经济收入，具有按期偿还贷款本息的能力；能提供贷款行认可的保证担保人和抵（质）押物，并办理合法有效的担保手续；无不良信用记录，愿意接受贷款行信贷、结算监督等。 贷款担保：保证担保、质押担保和抵押担保。 贷款程序：填写借款申请审批表，并提供下列资料：借款人有效身份证件的原件和复印件；有效的营业执照、生产经营许可证书；借款人的收入证明或相关收入说明等。以保证担保方式申请贷款的，应提供保证人资信证明和保证人同意担保的证明文件。以抵押担保方式申请贷款的，除应提供抵押财产共有人的有效身份证件的原件和复印件外，还应提供抵押物清单、权属证明、有处分权人（包括财产共有人）同意抵押的证明和贷款行认可的中介机构出具的抵押物评估报告。 名词解释:个人创业贷款：是银行向个人发放的，用于个人投资创业、购买商业用房或者解决合法生产经营过程中周转所需资金的贷款。个人投资经营贷款不是传统意义上单纯的满足个人消费需求的贷款业务。从用途来看，个人创业贷款为了解决个人投资者在创业中的资金匮乏和融资渠道不足的困难。
作者：记者 顾耀
来源：解放日报
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